Característiques IMF

És difícil exagerar la importància del crèdit en l'economia. Préstecs permeten a les empreses implementar ràpidament la seva pròpia producció (mitjançant un préstec comercial), per recaptar fons addicionals per a la modernització dels actius fixos, etc. D'altra banda, el préstec permet als consumidors la compra de béns duradors més cars, "forats de pegats" en situacions financeres difícils i així successivament. En resum, el crèdit és una part integral de l'economia de mercat.

En els últims anys, àmpliament utilitzat les anomenades institucions de microfinances. Molt sovint podem veure els senyals als carrers de les organitzacions que participen en l'execució de petits préstecs a curt termini. Per tal de definir el paper i la importància de les IMF en l'economia és necessari examinar les principals característiques del seu treball, la regulació legal, així com preus i condicions de crèdit.

De conformitat amb el que disposa la Llei Federal de 2 de juliol, 2010 Núm 151-FZ "sobre les organitzacions de microfinances i de microfinances", sota l'organització de microfinances es defineix com "una persona jurídica registrada a la forma d'un fons, una sense ànim de lucre autònomes institucions (a excepció de les institucions pressupostàries) no comercial associació, una econòmica de l'empresa o associació dur a terme les activitats de microfinances i inscrita en el registre d'estat de les organitzacions de microfinances en la forma prevista per la llei. "

Per entendre la definició d'organització de microfinances han de definir el concepte d'activitats de microfinances. Sootvetstsvuyuschego de la llei i pràctiques de les institucions microfinanceres poden treure conclusions:

• l'activitat microfinancera - una activitat dirigida a proporcionar als ciutadans, empresaris individuals i les organitzacions de préstecs sota els acords pertinents;
• préstecs a institucions microfinanceres no han d'excedir d'1 milió de rubles;
• préstecs a llarg termini, en general menys d'un any (52 setmanes).

La distribució especial de les institucions de microfinances rebudes després de l'aprovació de la llei "sobre microfinances i organitzacions de microfinances", el que dóna una definició de les activitats de microfinances, estableix l'ordre de les seves activitats i les principals característiques de control sobre les seves activitats. Per exemple, la llei preveu restriccions substancials a les activitats de les organitzacions de microfinances, defineix els drets i obligacions.

És clar que de microfinances (préstecs per un total de no més d'un milió) és la base de les institucions de microfinances. És a causa de emetre préstecs a la IMF rep la major part dels seus beneficis.

No obstant això, la llei restringeix severament algunes activitats relacionades amb la provisió de préstecs. Per exemple, hi ha severes restriccions a la formació del capital de l'empresa. La llei prohibeix explícitament atreure fons d'individus que no són fundadors de l'empresa (amb l'excepció de les persones que presten els mitjans de organització sobre la base del contracte de préstec per una suma de 1,5 milions de rubles, o més d'un contracte de préstec amb un prestador [1]). Això és, de fet, les institucions de microfinances, a diferència dels bancs, no poden captar dipòsits.

Una altra restricció no menys greu és la prohibició de treball professional en el mercat de valors. D'aquesta manera els fons, les organitzacions de microfinances no poden utilitzar prestades i propis per a la inversió professional en accions, bons, etc.

En altres paraules, l'activitat IMF és la realització dels crèdits en el marc dels fons recaptats pels fundadors i els prestadors de capital. Naturalment, les organitzacions de microfinances no poden formar una quantitat tan greu de capital de préstec com els bancs.

El principi de funcionament de les institucions de microfinances és el següent: IMF ofereixen una petita quantitat per un curt temps en una molt alta taxa d'interès.

Al meu entendre, les microfinances - la manera moderna de la usura legalitzada. Per tant, les taxes de préstecs poden ser d'entre 9-10% per mes fins a un 4% per setmana (100-200% per any). En comparació, en el préstec del Banc d'Estalvi en la quantitat de 50.000 rubles. per un període d'un any sense manteniment costarà al voltant de 16.5% per any. En crèdit bancari "Uralsib" per a condicions similars augmentarà aproximadament un 23% [2]

Semblaria que cap agent econòmic racional no està d'acord amb unes condicions ruïnoses aquest crèdit. No obstant això, per tal d'obtenir un préstec bancari és necessari proporcionar un paquet de documents i sotmetre a una prova seriosa. Per exemple, alguns bancs, a més del passaport han de presentar un compte de resultats i altres documents. serveis bancaris adequats examinen l'autenticitat dels documents, historial de crèdit del deutor, avaluar els riscos d'incompliment de crèdit. I no tothom que vulgui obtenir un préstec passa aquesta comprovació (algú mida insuficient del salari oficial, algú no va presentar els documents necessaris, alguns problemes amb historial de crèdit, etc.). El que no el banc de proves, està buscant empreses que emeten préstecs condicions més lleials. Aquest client generalment es refereix a l'instrument de microfinançament.

Les institucions microfinanceres no fan requisits greus per als prestataris. Per exemple, moltes organitzacions per a l'emissió del préstec només requereixen un passaport i prendre la decisió de concedir el préstec d'aquí a unes poques hores. A més, hi ha empreses per obtenir microcrèdits que ni tan sols necessita visitar l'oficina - les sol·licituds de préstecs, i les decisions sobre extradició es fan a casa.

Com podem veure, les IMF operen en el segment amb un molt alt risc d'impagament. Per tal de compensar els riscos i garantir la rendibilitat, les institucions de microfinances estableixen la barbaritat de taxes d'interès. La lògica aquí és simple: si dos clients (tres, quatre, etc., depenent del segment de mercat situació i microcrèdits) almenys un saldar totalment el deute amb interessos, comissions, interessos de demora i sancions, la companyia proporcionarà ingressos als seus propietaris . No obstant això, la taxa d'interès dels microcrèdits introdueix una veritat devastadora.

D'altra banda, la xarxa pot trobar una gran quantitat de comentaris negatius sobre el funcionament de MFI al país. En particular, els clients es queixen de la mala educació i els administradors grolleria mètodes civilitzats de cobrament dels deutes dels prestataris, així com l'ús de diferents esquemes no transparents d'interès, pagament del deute i així successivament.

Està clar que mikrofinansiroanie com a tal (petits préstecs per curt termini a altes taxes d'interès), hi ha al nostre país no és el primer dia. No obstant això, només amb l'aprovació de la Llei "de les organitzacions de microfinances i microfinançament" institucions de microfinances van començar a sortir de les ombres per passar a una operació legal. No obstant això, molts dels mètodes de treball (incloent penal) van romandre en l'arsenal de les institucions de microfinances. Però és probable que el problema del creixement i desenvolupament de les IMF com a institució financera legítima de l'economia russa.

Com una empresa comercial, l'activitat microfinancera està molt estesa. Les majors taxes d'interès fan que les microfinances un negoci molt rendible, malgrat tots els riscos associats a ella. En cas contrari no hauríem vist com un fort creixement en el nombre d'institucions de microfinances, que es pot observar a simple vista.

referències:

1. Llei Federal del 2 de juliol 2010 Núm 151-FZ sobre "institucions de microfinances i microfinançament.