El pagament d'interessos. Interès fix. Pagament del préstec mensual

Quan hi ha una necessitat d'emetre un préstec, el primer que crida l'atenció al consumidor - és la taxa d'interès o, més simplement, el percentatge. I aquí també ens trobem davant d'una elecció difícil, ja que els bancs ofereixen sovint no només diferents taxes d'interès, sinó també una forma diferent de pagament.

Tarifes i pagaments - què són

Hi ha diversos tipus i formes de les taxes actives, significativament diferents entre si. Persona que no es dedica a les complexitats de les institucions financeres és força difícil d'entendre aquesta pregunta. No obstant això, calcular de forma independent el pagament del préstec i el pagament en excés, i triar la variant més acceptable d'amortització no és tan difícil. Per descomptat, molts bancs ofereixen a prendre l'ajuda d'una calculadora de préstecs, però és molt més interessant per explorar pel seu compte.

Per començar és saber el que les taxes d'interès són fixes o variables. La primera opció se li va receptar originalment en el contracte i no canvia fins al final del seu terme, i la segona implica un canvi diari a la taxa d'interès en funció de diversos factors.

El pagament d'interessos es calculen independentment tipus de variable és difícil, ja que cal tenir en compte massa factors, de manera que van a habitar en un percentatge constant.

anualitat

Anomenat així per la mateixa quantitat de quotes mensuals per al contracte de préstec. Aquest és un dels més populars mètodes de data de la devolució - per a molts prestataris, és convenient realitzar els pagaments mensuals de la mateixa mida. Això li permet planificar amb precisió el pressupost familiar, tenint en compte els reemborsaments de préstecs.

El pagament d'interessos de tipus anualitat inclouen dos components:

• la quantitat que entra al pagament dels mateixos interessos;
• vol dir que pagarà el préstec.

Després d'algun temps, la relació d'aquests components està canviant gradualment - el component d'interessos disminueix, i la quantitat dirigida a la devolució del principal, augmenta. La quantitat total del pagament, però, es manté sense canvis.

Per tant, els pagaments de l'anualitat causen un excés de pagament en general una mica més gran. Això és perquè en un primer moment la quantitat principal disminueix lleugerament, i l'interès es carrega sobre el saldo pendent. Per tant, la proporció principal dels interessos pagats en el principi. I després hi ha el reemborsament del principal del préstec, el que es nota especialment quan es tracta de prepagament.

exemple de càlcul

Prenguem, per exemple, calcular el pagament d'interessos mensuals sobre el préstec en la quantitat de de 600 mil. Rubles durant 3 anys en el 24% anual. El primer que necessita per calcular la taxa d'interès del préstec en un mes (n) per al qual la taxa d'interès anual dividit pel nombre de mesos en un any (el resultat, per descomptat, es divideix per 100, com un percentatge):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Ara calculem un coeficient d'anualitat (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P - Taxa de% per mes (en centèsimes).

N - nombre de períodes de venciment (quants mesos es pren el crèdit).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

A continuació, tenim la fórmula per calcular el pagament de l'anualitat:

M = K x A

K - la quantitat total del préstec.

A - Coeficient d'anualitat.

M = 600.000 x 0,02056 = 12.336 rubles.

Per tant, si vostè vol prendre el crèdit a les condicions proposades, llavors vostè haurà de pagar durant 36 mesos a 12 mil. 336 pàg.

cancel·lació anticipada

Malgrat el fet que en aquest cas, el calendari de pagaments del préstec és predictiva estable i precisa en la naturalesa, amb molts clients poden voler complir els seus compromisos tan aviat com sigui possible. Semblaria que les institucions bancàries han benvinguda a l'amortització prematura del deute, perquè d'aquesta manera el risc d'incompliment es va reduir significativament, però, en la pràctica no és així. En cas de reemborsament anticipat del préstec, el banc perd part de la quantitat deguda, de manera que no tots els acords de crèdit preveu aquesta possibilitat, de manera que aquest punt ha de discutir abans de signar el contracte.

Per canviar el calendari de pagament de l'anualitat d'informar a l'empleat de l'entitat de crèdit i fer una suma de diners en excés del pagament normal. empleat del banc sobre la base d'aquest nou horari serà per a vostè, val la pena tenir en compte - el càlcul es duu a terme de tal manera que redueix el pagament d'interès fix, i el seu nombre seguirà sent el mateix.

Beneficis del pagament de l'anualitat

Alguns poden pensar que el pagament d'anualitat d'amortització absolutament no és rendible, però, en algunes situacions, pot ser millor diferencial. Especialment quan s'ha de pagar els interessos de la hipoteca - pagaments bastant molt de temps i molta quantitat. Els avantatges són evidents en aquest cas:

• rebre un préstec és possible fins i tot amb baixos ingressos;
• petites sumes aportades pel pagament pot reduir la càrrega sobre el pressupost familiar;
• amb el temps, l'alt cost del préstec es sentia menys a causa de la inflació es durà a terme lleis.

pagaments diferenciats

No menys popular a Rússia i tal sistema de reemborsament en virtut del qual el pagament d'interessos disminueixen gradualment cap al final del període de préstec. Tal sistema es denomina diferenciada i també consta de dues parts:

• fixa - quantitat de viatjar a la devolució del préstec;
• disminuint - interessos dels préstecs meritats sobre el saldo pendent;

Com a resultat del fet que la quantitat del deute pagat en primer lloc, que disminueix constantment, i per tant disminuir i interessos meritats. Per tant, el seu pagament mensual del préstec ja no serà una quantitat fixa i es reduirà de pagament a pagament.

Val la pena saber que si vostè tria un contracte de préstec amb pagaments diferenciats, el tipus d'interès serà significativament més alt i, per tant, vostè ha de confirmar un ingrés mensual suficient per pagar el préstec.

comptar

Passem una mica de temps per calcular el pagament d'interessos diferenciats. La fórmula per al càlcul de les mateixes és bastant simple.

P = K / N

P - pagament.

K - la quantitat del préstec.

N - nombre de mesos.

I per tal de calcular els percentatges s'apliquen la fórmula:

O% = x% T / 12

% - la quantitat d'interès.

Sobre - la resta del deute pendent.

D% - la taxa d'interès anual.

Per obtenir la quantitat del pagament final, afegir tots junts. D'aquesta manera, mitjançant la repetició d'aquests càlculs tantes vegades com es pot vostè mateix fer un calendari de pagaments del deute.

Com no prendre la decisió equivocada

Abans de finalitzar la comanda, quin triar el banc de concloure un acord de préstec val el mateix per aclarir aquests aspectes per si mateix:

1. Una avaluació sòbria dels seus ingressos mensuals. En fer un préstec amb un sistema diferenciat de banc d'amortització avaluarà el seu ingrés i es correspon amb l'import del primer pagament, i és en aquest cas el més gran.
2. Planificar la possibilitat de redempció prematura - el càlcul dels pagaments de l'anualitat que té sentit només en el començament del període d'amortització, cap al final dels interessos ja pagada i reduirà la quantitat total del pagament en excés no tindrà èxit. Així que si va a pagar el préstec abans d'hora - és millor per emetre el pagament del préstec amb una forma diferenciada.
3. Gaudir de la comoditat de la devolució. Quan el préstecs de consum per a les necessitats domèstiques que voldrà dir adéu a la rapidesa del deute, però l'interès de la hipoteca diferenciada poden ser inviable.

conclusió

Per tant, anem a resumir de nou. de manera diferenciada a la devolució ha de triar els que:

• Es fa un préstec per un llarg temps i té la intenció de tenir una gran suma;
• Pregunta sobre la situació financera estable a llarg termini, però en el moment de la tramitació del préstec és bastant confiança en les seves habilitats;
• Ell vol minimitzar la quantitat de pagament en excés pel préstec;
• Es té previst pagar el deute tan aviat com sigui possible.

Interès fix - la millor opció per a:

• prestataris que no poden en un primer moment per fer grans sumes de diners;
• clients l'ingrés mensual no permet que el valor per fer els primers pagaments de crèdit amb un horari diferenciat;
• persones que han pres un préstec d'un petit i breu;
• els clients que busquen planificar un pressupost, basant-se en una quantitat fixa del pagament del préstec.

Tan aviat com el banc li ofereix una selecció d'examinar acuradament les dues opcions, una avaluació sòbria de les seves capacitats. Demanar al personal del banc disponible per explicar a vostè, ¿com es calculen els pagaments futurs. També pot imprimir les dues opcions i examinar amb cura en un ambient familiar relaxat, sospesar els pros i els contres. A continuació, pot estar segur de la seva salut financera.